Marzymy o własnym mieszkaniu lub domu, ale nie mamy tyle oszczędności, by pozwolić sobie na jego kupno? Nic straconego – z pomocą przyjdzie nam kredyt hipoteczny. Ofert kredytów na nieruchomości jest jednak tak wiele, że nie jest łatwo znaleźć ten najlepszy. Sprawdź, o czym powinieneś pamiętać, wybierając kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny – na czym polega
Kredyt hipoteczny różni się od innych kredytów bankowych. Przede wszystkim, ma ściśle określony cel – kupno nieruchomości. Bank pożycza nam środki, które musimy przeznaczyć na kupno domu lub mieszkania. Od innych form kredytowania kredyt hipoteczny odróżnia też to, że jest zabezpieczony hipoteką, czyli ograniczonym prawem rzeczowym do nieruchomości, które do czasu pełnej spłaty należności przekazujemy na rzecz banku. Pamiętajmy, że jest to zobowiązanie, które zwiąże nas z bankiem na długi czas – kredyty hipoteczne najczęściej zawiera się na 25 lat. Jednak tak długi okres kredytowania sprawia, że kwotę pożyczki możemy rozłożyć na wiele lat, a wtedy raty nie będą aż tak uciążliwe do spłaty, jak konieczność oddania całości po krótkim czasie.
Zdolność kredytowa jest kluczowa
Tak jak w przypadku innych kredytów, klient musi wykazać się zdolnością kredytową. To znaczy, że bank po przeanalizowaniu źródła i wysokości dochodów, sytuacji rodzinnej i mieszkaniowej klienta oraz szeregu innych czynników ocenia, czy będzie on w stanie terminowo spłacić należność z odsetkami. Bank podejmując decyzję o przyznaniu kredytu bierze też uwagę historię kredytową, czyli sprawdza przebieg naszych poprzednich kredytów. Jeśli nasze poprzednie kredyty spłacaliśmy zgodnie z umową, mamy większą szansę przekonać do siebie bank. Trudniej będzie nam, jeśli do tej pory nie braliśmy kredytów i nie mamy żadnej historii kredytowej. Swoją zdolność kredytową zbadasz z kalkulatorem Hipoteki.net.
Wkład własny niezbędny, by uzyskać kredyt hipoteczny
Należy podkreślić, że częścią specyfiki kredytu hipotecznego jest fakt, że jest go dużo trudniej uzyskać, niż normalny kredyt gotówkowy. W przeciwieństwie do tradycyjnych kredytów, przy hipotecznym bank wymaga tak zwanego wkładu własnego. Część wartości kupowanej nieruchomości, na którą środki pożycza bank, musi pochodzić z kieszeni kredytobiorcy. Obecnie jest to 20% tej wartości. To oznacza, że tak czy siak, musimy posiadać oszczędności, w praktyce od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Na poczet wkładu własnego policzyć możemy jednak m.in. wartość działki budowlanej czy projektów architektonicznych w sytuacji, gdy bierzemy kredyt na budowę domu. Bank może się też zgodzić na niższy wkład własny przy dodatkowym ubezpieczeniu, ale i tak 1/10 kwoty niezbędnej do kupna nieruchomości musi pochodzić z naszych oszczędności.
Oprocentowanie – podstawowy koszt kredytu, ale nie jedyny
Oczywiście wkład własny to nie jest jedyny koszt kredytu. Nie zwrócimy bankowi dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy – będziemy musieli doliczyć odsetki. Podstawowym kosztem kredytu jest zatem oprocentowanie. Składa się ono z dwóch elementów. Pierwszy to tak zwana stawka WIBOR, czyli stawka, w wysokości której banki udzielają pożyczek innym bankom. Cały czas się ona zmienia i jest niezależna od nas i od banku, w którym zawieramy kredyt. WIBOR wchodzący w skład oprocentowania przeliczany jest na nowo co kilka miesięcy, zazwyczaj co trzy, a następnie jest ono liczone już zgodnie z aktualną stawką.
Drugim składnikiem oprocentowania jest marża. Jest to składowa stała, ma jednakową wartość przez cały okres kredytowania. Jej określenie należy już do banku, który bierze pod uwagę takie czynniki, jak kwota kredytu i wysokość wkładu własnego. Im wyższy wkład własny, tym marża z reguły jest niższa. Marża może być dodatkowo obniżona przez bank, jeśli zgodzimy się na skorzystanie z dodatkowych produktów finansowych, takich jak założenie konta lub dodatkowe ubezpieczenia. Pamiętajmy też, że w koszt kredytu hipotecznego może wchodzić szereg dodatkowych opłat, takich jak prowizja, ubezpieczenie pomostowe czy opłata za wycenę nieruchomości.
Dobry czas dla kredytów hipotecznych
Obecnie mamy dobry klimat do zawierania kredytów hipotecznych. Banki oferują w tej chwili niskie marże, zaczynające się od 1,6-1,7 punktu procentowego. Równie korzystne są na ten moment stawki WIBOR, ostatnio rekordowo niskie. Aktualnie stawka 3M, brana pod uwagę przy kredytach hipotecznych, wynosi 1,73 punktu procentowego. To oznacza, że zawierając obecnie kredyt, można liczyć na oprocentowanie w okolicach 4% lub nawet mniejszych. Aktualne stawki zdecydowanie sprzyjają kredytom hipotecznym.
Masz kredyt na słabych warunkach? Refinansuj go!
Jeśli już wzięliśmy kredyt hipoteczny, a warunki na rynku kredytowym były wówczas znacznie mniej atrakcyjne od obecnych, powinniśmy zastanowić się nad refinansowaniem kredytu, czyli inaczej przeniesieniem go do innego banku. Najprościej mówiąc, polega to na wzięciu nowego kredytu, spłacającego stary. Musi być on jednak przyznany na ten sam cel, co poprzedni.
Ponieważ nowy kredyt będzie miał już oprocentowanie zgodne z aktualnymi warunkami, może to nam umożliwić spore oszczędności, jeśli zrefinansujemy kredyt w odpowiednim momencie okresu kredytowania. Szczególnie korzystne będzie to posunięcie dla osób, które otrzymują dopłaty w ramach programu Rodzina Na Swoim, a których okres dofinansowania niebawem minie. Wszystkie informacje na ten temat znajdziemy na refinansowanie-rodzina-na-swoim.pl.
Kredyt hipoteczny – warto go rozważyć
Znalezienie najlepszego kredytu hipotecznego to naprawdę niełatwy orzech do zgryzienia. Należy mieć na uwagę wszystkie koszty kredytu, nie tylko oprocentowanie. Na naszą korzyść może grać także powzięcie kredytu w sprzyjającym momencie, a taki bez wątpienia trwa obecnie, przy niskich marżach i stawkach WIBOR. Posiadacze starych kredytów powinni z tego powodu także przemyśleć ich refinansowanie na nowych warunkach.
